Jak pozbyć się PMI, czyli prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego

Jak pozbyć się PMI, czyli prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego
16.10.2020

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez dostarczanie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 29 czerwca 2020 /
  • 6 min czytania

10000 godzin / Getty Images

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Uczciwość redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie dążymy do zapewnienia konsumentom fachowych porad i narzędzi potrzebnych do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

PMI, czyli prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jest wydatkiem wymaganym dla niektórych kupujących domy. To ubezpieczenie może zająć setki dolarów miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Dobra strona jest taka, że ​​w miarę zwiększania kapitału własnego domu jest kilka sposobów na pozbycie się PMI.

Federalna ustawa o ochronie właścicieli domów (HPA) daje ci prawo do usunięcia PMI z kredytu mieszkaniowego na dwa sposoby. Możesz uzyskać „automatyczne” lub „ostateczne” zakończenie PMI przy określonych kamieniach milowych kapitału domu lub możesz zażądać usunięcia PMI, gdy osiągniesz 80 procent kapitału własnego.

Ponadto możesz również wyeliminować PMI w kilku innych okolicznościach, na przykład gdy wartość twojego domu wzrośnie do wystarczającego poziomu lub refinansujesz kredyt hipoteczny z co najmniej 20 procentami kapitału własnego. Kredytodawcy hipoteczni mogą mieć dodatkowe zasady dotyczące wcześniejszego usuwania PMI.

Co to jest PMI, czyli prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

PMI to rodzaj ubezpieczenia kredytu hipotecznego, który chroni pożyczkodawcę w przypadku niewypłacalności kredytu hipotecznego.

Kupujący domy, którzy korzystają z konwencjonalnego kredytu hipotecznego z zaliczką w wysokości mniej niż 20 procent, są zwykle zobowiązani do wykupienia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego lub PMI. Jest to dodatkowy koszt roczny – zwykle około 0,3% do 1,5% kredytu hipotecznego, chociaż może się on różnić. Według Freddiego Maca, każdego miesiąca pożyczkobiorcy mogą spłacać od 30 do 70 dolarów za każde 100 000 dolarów kapitału pożyczki w PMI. To, ile zapłacisz, zależy od Twojej zdolności kredytowej i kwoty zaliczki. Twój PMI jest obliczany co roku na podstawie aktualnej wielkości Twojej pożyczki, więc będzie się zmniejszał w miarę spłacania pożyczki.

„Prywatne ubezpieczenie hipoteczne chroni pożyczkodawcę przed podwyższonym ryzykiem ze strony pożyczkobiorcy, który wpłacił niewielką zaliczkę” – mówi Greg McBride, CFA, główny analityk finansowy Bankrate. „Gdy pożyczkobiorca będzie miał wystarczającą poduszkę kapitałową, wskaźnik PMI zostanie usunięty”.

PMI nie ma zastosowania do wszystkich kredytów hipotecznych z zaliczkami poniżej 20 procent. Na przykład pożyczki FHA i pożyczki VA z niskim lub zerowym wymogiem zaliczki mają różne zasady. Prywatni pożyczkodawcy czasami oferują również konwencjonalne pożyczki z niewielkimi zaliczkami, które nie wymagają PMI; jednak zazwyczaj występują inne koszty, takie jak wyższe stopy procentowe.

4 sposoby na pozbycie się PMI

Oto cztery opcje dla właścicieli domów, którzy chcą co miesiąc oszczędzać pieniądze, tracąc te kosztowne płatności PMI.

Opcja 1: Spłać swój kredyt hipoteczny w celu automatycznego lub ostatecznego rozwiązania PMI

Zgodnie z HPA pożyczkodawca hipoteczny lub osoba obsługująca są zobowiązane do rezygnacji z PMI, gdy wydarzy się jedna z dwóch rzeczy:

Dostawca musi automatycznie zakończyć PMI, gdy saldo kredytu hipotecznego osiągnie 78 procent pierwotnej ceny zakupu, pod warunkiem, że masz dobrą sytuację i nie przegapiłeś żadnych zaplanowanych spłat kredytu hipotecznego.

Pożyczkodawca lub podmiot obsługujący są również zobowiązani do zatrzymania PMI w połowie harmonogramu spłat. Na przykład, jeśli masz 30-letnią pożyczkę, punkt środkowy przypada po 15 latach. Pożyczkodawca musi wtedy anulować PMI – w zależności od tego, czy jesteś na bieżąco z płatnościami – nawet jeśli saldo kredytu hipotecznego nie osiągnęło jeszcze 78 procent pierwotnej wartości domu. Jest to znane jako ostateczne zakończenie.

Kto to ma wpływ: Usunięcie PMI w ten sposób działa w przypadku osób posiadających konwencjonalne kredyty hipoteczne, które spłaciły zgodnie ze swoimi pierwotnymi harmonogramami spłat i osiągnęły kamienie milowe 78 procent kapitału własnego lub półmetek w czasie. Aby się kwalifikować, musisz być na bieżąco z płatnościami w zakresie automatycznego lub ostatecznego zakończenia PMI.

Opcja 2: Poproś o anulowanie PMI, gdy saldo kredytu hipotecznego osiągnie 80 procent

Zamiast czekać na automatyczne anulowanie, masz prawo zażądać, aby jednostka obsługująca anulowała PMI, gdy saldo kredytu osiągnie 80 procent pierwotnej wartości domu. Jeśli dokonujesz płatności zgodnie z planem, datę, w której otrzymasz 80 procent, możesz znaleźć w formularzu ujawnienia danych PMI lub poprosić o to osobę obsługującą pożyczki.

Jeśli masz wolne pieniądze, możesz dotrzeć tam szybciej, dokonując dodatkowych płatności.

Możesz spłacić kapitał pożyczki z góry, zmniejszając saldo, co pomoże Ci szybciej zbudować kapitał i zaoszczędzić na spłatach odsetek. Nawet 50 dolarów miesięcznie może oznaczać drastyczny spadek salda pożyczki i łącznych odsetek zapłaconych w okresie pożyczki.

Niektóre osoby decydują się na potrącenie kwoty ryczałtowej na poczet kwoty głównej lub nawet dokonanie dodatkowej spłaty kredytu hipotecznego rocznie. Dzięki temu szybciej osiągniesz 20-procentowy poziom equity. Aby oszacować kwotę, jaką musi osiągnąć saldo kredytu hipotecznego, aby kwalifikować się do anulowania PMI, pomnóż pierwotną cenę zakupu domu przez 0,80.

Kto to ma wpływ: Właściciele domów mogą stosować tę metodę po osiągnięciu 20 procent kapitału własnego. Aby anulować PMI, musisz również wykonać następujące czynności:

  • Złóż wniosek o anulowanie PMI do pożyczkodawcy na piśmie.
  • Bądź na bieżąco ze spłatami kredytu hipotecznego, z dobrą historią płatności.
  • Spełnij inne wymagania pożyczkodawcy, takie jak wykazanie, że nie ma innych zastawów na domu.
  • W razie potrzeby możesz potrzebować wyceny domu. Jeśli wartość Twojego domu spadła, możesz nie być w stanie anulować PMI.

Opcja 3: Refinansowanie, aby pozbyć się PMI

Kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niskie, tak jak obecnie, możesz rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego, aby zaoszczędzić na kosztach odsetek lub zmniejszyć miesięczne płatności. Jednocześnie refinansowanie może pozwolić na wyeliminowanie PMI, jeśli saldo nowego kredytu hipotecznego jest niższe niż 80 procent wartości domu. To podwójna dawka oszczędności.

Taktyka refinansowania działa, jeśli Twój dom zyskał znaczną wartość od czasu, gdy ostatnio zaciągnąłeś kredyt hipoteczny. Na przykład, jeśli kupiłeś swój dom cztery lata temu z 10-procentową zaliczką, a od tego czasu wartość domu wzrosła o 15%, to teraz jesteś winien mniej niż 80% wartości domu. W takich okolicznościach możesz refinansować nową pożyczkę bez konieczności płacenia za PMI.

Przy każdym refinansowaniu będziesz chciał zważyć koszty zamknięcia transakcji z potencjalnymi oszczędnościami wynikającymi z nowych warunków kredytu i wyeliminować PMI.

Kto to ma wpływ: Ta strategia sprawdza się dobrze w dzielnicach, w których wartości domu rosną. Jeśli wartość twojego domu spadła, refinansowanie może mieć odwrotny skutek – możesz być zobowiązany do dodania PMI, jeśli twój kapitał własny spadł.

Refinansowanie mające na celu pozbycie się PMI zazwyczaj nie działa dobrze w przypadku nowych właścicieli domów. Wiele pożyczek ma „wymóg sezonowości”, który wymaga odczekania co najmniej dwóch lat, zanim będziesz mógł refinansować, aby pozbyć się PMI. Jeśli więc Twoja pożyczka ma mniej niż dwa lata, możesz poprosić o refi anulującą PMI, ale nie masz gwarancji uzyskania zgody.

Opcja 4: Ponownie oceń swój dom, jeśli zyskał na wartości

Na rosnącym rynku nieruchomości kapitał własny domu może osiągnąć 20 procent przed pierwotnym harmonogramem. Może warto zapłacić za nową wycenę. Jeśli jesteś właścicielem domu przez co najmniej pięć lat, a saldo Twojego kredytu nie przekracza 80 procent nowej wyceny, możesz poprosić o anulowanie PMI. Jeśli jesteś właścicielem domu przez co najmniej dwa lata, saldo kredytu hipotecznego nie może przekraczać 75%.

Wyceny mogą kosztować od 450 do 600 USD, w zależności od regionu. Niektórzy pożyczkodawcy mogą zamiast tego zaakceptować opinię brokera, która może być znacznie tańszą opcją niż wycena profesjonalna.

Kto to ma wpływ: Ludzie, którzy mieszkają na rozgrzanych do czerwoności rynkach mieszkaniowych, mogli zauważyć, że ich wartości domów wzrosły w ciągu ostatnich kilku lat. W rzeczywistości wartość mogła wzrosnąć na tyle, aby wyrzucić Cię z zakresu PMI. W takim przypadku czas porozmawiać z pożyczkodawcą na temat uzyskania nowej wyceny i potencjalnego anulowania wymogu PMI.

Jeśli dodałeś udogodnienia lub wyremontowałeś swój dom, może to podnieść wartość – co może również oznaczać więcej kapitału. Niezależnie od tego, czy jest to dodatkowy pokój, czy basen, powszechne ulepszenia, takie jak te, mogą zwiększyć wartość rynkową Twojego domu. Jeśli w trakcie tego procesu przekroczysz linię mety 20 procent kapitału własnego, możesz kopnąć PMI do krawędzi.

Twoje prawa do PMI zgodnie z prawem federalnym

Właściciele domów, którzy płacą za PMI, powinni być świadomi swoich praw wynikających z ustawy o ochronie właścicieli domów. To prawo federalne, znane również jako Ustawa o anulowaniu PMI, chroni Cię przed nadmiernymi opłatami PMI. Masz prawo pozbyć się PMI po zgromadzeniu wymaganego kapitału własnego w domu. Pożyczkodawcy mają różne zasady anulowania PMI, ale muszą na to pozwolić.

Zanim podpiszesz kredyt hipoteczny z PMI, poproś o jasne wyjaśnienie zasad i harmonogramu PMI. Umożliwi to dokładne śledzenie postępów w realizacji płatności PMI. Jeśli uważasz, że Twój pożyczkodawca nie przestrzega zasad eliminacji PMI, możesz zgłosić skargę do Consumer Financial Protection Bureau.

Kolejne kroki: nie opróżniaj swoich kont bankowych, aby uniknąć PMI

Chociaż płacenie PMI co miesiąc – lub w formie ryczałtu każdego roku – nie jest przyjemną finansową przejażdżką, właściciele domów powinni uważać, aby nie pogorszyć swoich finansów, usiłując się pozbyć PMI.

Większość ekspertów finansowych zgadza się, że posiadanie pewnej płynności w przypadku sytuacji kryzysowych jest mądrym posunięciem finansowym. Zanim więc wykorzystasz swoje oszczędności lub fundusze emerytalne, aby osiągnąć ten 20-procentowy poziom kapitału, porozmawiaj z doradcą finansowym, aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze.

„Wydaje się, że wielu kupujących ma filozoficzną niechęć do PMI, która jest w złym miejscu” – mówi McBride. „Dopóki nie bierzesz pożyczki FHA, nie jesteś żonaty z PMI. Możesz go upuścić, gdy osiągniesz 20-procentową poduszkę kapitałową, która może nastąpić tylko za kilka lat, w zależności od wzrostu ceny domu. Ale nie czuj potrzeby wydawania każdego centa gotówki na wpłatę zaliczki, która pozwala uniknąć PMI, tylko po to, by później pozostawić sobie niewiele na drodze finansowej elastyczności ”.

Z dodatkowymi raportami Jeanne Lee

Obraz wyróżniony za 10 000 godzin w Getty Images.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy