Jak działa kredyt: zrozumienie systemu raportowania historii kredytowej

Jak działa kredyt: zrozumienie systemu raportowania historii kredytowej
16.10.2020

Data modyfikacji: 22 czerwca 2020 r

Jeśli masz tylko 15 sekund, aby dowiedzieć się, jak działa kredyt, zapamiętaj powyższą grafikę. Pokazuje sześć kluczowych czynników, które składają się na twoją zdolność kredytową, trzycyfrową liczbę, która podsumowuje cały amerykański system sprawozdawczości kredytowej i określa, czy możesz uzyskać zgodę na pożyczkę lub kartę kredytową.

Kluczem do dobrej zdolności kredytowej jest terminowe opłacanie rachunków, posiadanie różnych kont (karty kredytowe i pożyczki) oraz utrzymywanie ich w dobrej kondycji przez wiele lat.

Ale czy kiedykolwiek zastanawiałeś się: jak działa kredyt? Po co właściwie potrzebujesz raportu kredytowego?

Dlaczego mamy raporty kredytowe i wyniki?

System raportowania historii kredytowej pomaga bankom uniknąć pożyczania pieniędzy klientom, którzy są już nadmiernie obciążeni lub którzy w przeszłości nie spłacali swoich długów.

Niecałe 100 lat temu bankowość była bardzo osobistym doświadczeniem. Jeśli chciałbyś pożyczyć pieniądze, musiałbyś udać się do lokalnego banku i osobiście przekonać urzędnika pożyczkowego, aby udzielił ci pożyczki. Musiałbyś okazać dowód zatrudnienia i, całkiem możliwe, osobiste referencje, które mogłyby ręczyć za twoją postać.

W tamtych czasach prawie wszystkie pożyczki były zabezpieczone, co oznaczało, że aby zaciągnąć pożyczkę, trzeba było ustanowić zabezpieczenie. Najczęstszym przykładem kredytu zabezpieczonego jest hipoteka mieszkaniowa, w której bank interesuje się nieruchomością.

Od tego czasu rozwój kart kredytowych jako wygodnego elektronicznego narzędzia do zakupów spowodował, że niezabezpieczone pożyczki stały się dość powszechne. I chociaż niezabezpieczone pożyczki mogą być bardziej opłacalne dla banków, są również wysoce ryzykowne, ponieważ bank nie ma żadnego zabezpieczenia, które mógłby przejąć, jeśli dłużnik nie spłaci pożyczki.

W rezultacie powstał system raportów kredytowych, który zapewnia bankom scentralizowane źródło informacji o potencjalnych kredytobiorcach.

Kiedy zaczęto raportować kredyt?

Pod koniec lat pięćdziesiątych i wczesnych sześćdziesiątych banki zaczęły współpracować w celu udostępniania danych kredytowych klientów, w tym sald kont i historii płatności.

Te wczesne „biura kredytowe” były małe i ograniczone do pojedynczych społeczności. Jednak do 1970 r. Kilka dużych firm stało się liderami w sprawozdawczości kredytowej. Firmy te stałyby się trzema biurami kredytowymi, które znamy dzisiaj: TransUnion, Experian (z wpisem do Experian CreditWorksSM) i Equifax.

W 1970 roku Kongres po raz pierwszy uchwalił ustawę Fair Credit Reporting Act (FCRA), regulującą sposób, w jaki firmy sporządzające sprawozdania kredytowe postępują z danymi osobowymi konsumentów, ale sprawozdawczość kredytowa była nadal prymitywna w porównaniu z obszernymi raportami, które mamy dzisiaj. Na początku lat 80. biura informacji kredytowej zaczęły elektronicznie przechowywać szczegółowe dane osobowe (numery ubezpieczenia społecznego, adresy, daty urodzenia), a także dane dotyczące pożyczki, zapytań i płatności, które nadal zawierają nasze raporty kredytowe.

Jakie informacje znajdują się w raporcie kredytowym?

Twój raport kredytowy zawiera informacje, które Cię identyfikują, takie jak imię i nazwisko, adres i numer ubezpieczenia społecznego, a także informacje o Twojej działalności związanej z pożyczkami, takie jak wnioski o pożyczkę, salda i historia płatności.

Oprócz imienia i nazwiska, numeru ubezpieczenia społecznego i daty urodzenia, raport może również zawierać poprzednie adresy i informacje o zatrudnieniu. Pomimo tych wszystkich unikalnych informacji pomyłki w raportach kredytowych są nadal dość powszechne, zwłaszcza jeśli masz wspólne nazwisko, takie jak Jones lub Brown.

Większość raportu kredytowego zawiera szczegółowe informacje o ostatniej aktywności na kontach finansowych. To zawiera:

  • Zapytania kredytowe : za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt – niezależnie od tego, czy zostaniesz zatwierdzony, czy nie.
  • Otwarte pożyczki : dane będą obejmować bank, kwotę pożyczki, datę otwarcia pożyczki, miesięczną kwotę spłaty oraz historię płatności.
  • Otwarte konta odnawialne : to są Twoje karty kredytowe. Dane obejmują bank, limit kredytowy, datę otwarcia konta, historię płatności oraz saldo na rachunku na dzień ostatniego wyciągu.
  • Zamknięte konta : konta pozostaną w raporcie nawet po ich zamknięciu przez maksymalnie siedem lat.
  • Konta windykacyjne: w przypadku, gdy rachunek został sprzedany do windykacji, to konto pojawi się w raporcie kredytowym. Może się tak zdarzyć, nawet jeśli pierwotny dług nie został uwzględniony w raporcie kredytowym, takim jak rachunek za leczenie.
  • Rejestry publiczne : obejmują zastawy podatkowe, wyroki sądowe i wnioski o ogłoszenie upadłości.
  • Komentarze : Biura informacji kredytowej dają Ci możliwość dodawania komentarzy do raportu kredytowego w celu wyjaśnienia zapisów. Wierzyciele mogą również dodawać komentarze.

Jedyną rzeczą, której nie zawiera Twój raport kredytowy, jest ocena kredytowa. Raport kredytowy służy do śledzenia historii kredytowej. Punktacja jest wystawiana na podstawie informacji.

W jaki sposób banki wykorzystują raport kredytowy?

Obecnie firmy wykorzystują dane zawarte w raporcie kredytowym do tworzenia ocen kredytowych, które większość pożyczkodawców będzie wykorzystywać w swoich ubezpieczeniach jako alternatywę dla ręcznego czytania pliku kredytowego.

To powiedziawszy, możesz oczekiwać, że ubezpieczyciel przyjrzy się dokładniej Twojemu raportowi kredytowemu, gdy będziesz ubiegać się o większą pożyczkę – na przykład hipotekę – lub w przypadkach, gdy Twoja ocena kredytowa jest „na granicy”.

Oprócz zatwierdzenia pożyczki, Twój kredyt może decydować o tym, ile zapłacisz za kredyt. Im wyższa jest Twoja ocena kredytowa, tym mniejsze odsetki bank obciąży Cię za pożyczkę.

Kogo to obchodzi? Cóż, powinieneś, jeśli zależy ci na oszczędzaniu pieniędzy. Na przykład różnica w łącznych spłatach odsetek od 250 000 USD 30-letniego kredytu hipotecznego między oprocentowaniem 5% a 8% wynosi około 179 000 USD. To jest koszt niezbyt doskonałego kredytu.

Czasami firmy wykorzystają Twoją zdolność kredytową również do innych decyzji.

Na przykład możesz zostać poproszony o poddanie się kontroli kredytowej podczas wynajmu mieszkania lub ubiegania się o pracę, która wiąże się z odpowiedzialnością finansową. (Niektórzy pracodawcy szerzej używali kontroli zdolności kredytowej w procesie rekrutacji. Myślę, że ta praktyka ma wątpliwą wartość, ale jest to kolejny powód, aby zadbać o kredyt).

Wreszcie firmy ubezpieczeniowe często używają określonej wersji Twojej zdolności kredytowej do określenia, ile zapłacisz za ubezpieczenie samochodu.

Co to jest zdolność kredytowa?

Ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba pochodząca z danych w raporcie kredytowym, która wskazuje, jakie jest prawdopodobieństwo spłaty pożyczki w terminie w stosunku do innych pożyczkobiorców.

Różne firmy tworzą różne oceny kredytowe pod markami, takimi jak FICO Score i VantageScore.

Każda z tych firm może mieć kilka różnych wersji wyników dla różnych zastosowań końcowych (na przykład jedną dla kredytodawców hipotecznych, jedną dla banków kart kredytowych, drugą dla firm ubezpieczeniowych).

Wreszcie, każda z tych ocen kredytowych może się różnić w zależności od tego, który z trzech raportów kredytowych został użyty do pobrania danych. Istnieją trzy biura kredytowe: TransUnion, Experian z rejestracją w Experian CreditWorksSM i Equifax. Chociaż większość raportu kredytowego będzie taka sama we wszystkich trzech, mogą występować różnice.

Wyniki FICO, z których korzysta 90% pożyczkodawców, są wysoce zaufaną miarą tego, czy pożyczka zostanie spłacona w terminie. Inne rodzaje wyników po prostu wykorzystują historię płatności do obliczenia wyniku, podczas gdy algorytmy FICO obliczają Twoją zdolność kredytową na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym.

Generalnie jednak wszystkie oceny kredytowe mieszczą się w przedziale od 350 do 900. Im wyższy wynik, tym lepsza historia płatności i zdolność kredytowa. Niższy wynik oznacza, że ​​banki uznają Cię za klienta o wyższym ryzyku.

Co to jest dobra ocena kredytowa?

Chociaż zależy to od tego, na który wynik patrzysz, możesz być pewien, że wynik 720 jest „dobry” w większości skal, podczas gdy wynik 800 jest „bardzo dobry” w większości skal.

Jeśli masz wynik co najmniej 700, będziesz mieć największą szansę na uzyskanie zgody na najlepsze oferty kart kredytowych, oprocentowanie kredytów samochodowych i oprocentowanie kredytów hipotecznych.

Wyniki w wysokich 600-ach niekoniecznie są złe, ale nie kwalifikują Cię do wszystkich pożyczek ani do najlepszych stóp procentowych. Mając poniżej 700 punktów kredytowych, nadal możesz zostać odrzucony w przypadku wielu najlepszych ofert kart kredytowych.

Wreszcie, ważne jest, aby pamiętać, że gdy twoja zdolność kredytowa zbliży się do wysokich 700 do niskich 800, dalsze podwyżki nie zrobią wiele dla ciebie… banki już oferują najlepsze stawki. (To tak, jakby profesor przyznał A + na numeryczne oceny 97-100, kiedy osiągniesz 97, nie ma dodatkowej korzyści z uzyskania 98 lub 99 itd.)

Jak uzyskać dobrą zdolność kredytową?

Na dobrą zdolność kredytową składają się trzy główne elementy: ustanowienie zdrowej kombinacji pożyczek i rachunków odnawialnych w czasie, terminowe opłacanie rachunków (za każdym razem) oraz unikanie wysokiego poziomu zadłużenia.

Ile czasu zajmuje zbudowanie dobrej zdolności kredytowej?

Pierwszy krok – zbudowanie kredytu poprzez ustanowienie zdrowej kombinacji pożyczek i rachunków odnawialnych – jest często najtrudniejszy, ponieważ jest to chwyt-22: Musisz uzyskać kredyt, zanim będziesz mieć historię kredytową, ale trudno jest go uzyskać, zanim to zrobisz. historia kredytowa!

Istnieje kilka sposobów na ustalenie kredytu po raz pierwszy, ale jest to prawdopodobnie łatwiejsze, gdy jesteś młody i jesteś na studiach lub nadal jesteś zależny od rodziców. Na przykład możesz:

  • Poproś rodzica, aby uczynił Cię autoryzowanym użytkownikiem jednej ze swoich kart kredytowych.
  • Weź federalną pożyczkę studencką, która zazwyczaj nie wymaga sprawdzania zdolności kredytowej.
  • Weź pożyczkę w cosigner.
  • Uzyskaj zabezpieczoną kartę kredytową, która działa jak przedpłacona karta debetowa, z wyjątkiem tego, że buduje kredyt.
  • Uzyskaj pożyczkę na budowę kredytu.
  • Skorzystaj z bezpłatnej usługi, takiej jak Experian Boost , która pozwala korzystać z terminowych płatności, które w innym przypadku nie byłyby uwzględnione w Twoim profilu kredytowym.

Gdy masz jedno otwarte konto, uzyskanie dodatkowych kont staje się łatwiejsze po około sześciu miesiącach. Z czasem najlepszą ocenę kredytową uzyskasz, mając co najmniej jedną lub dwie karty kredytowe i jedną lub dwie pożyczki (np. Pożyczki studenckie lub samochodowe). To powiedziawszy, posiadanie większej liczby kont niekoniecznie jest lepsze.

Wreszcie, kluczowym elementem oceny zdolności kredytowej jest czas. Zwykle potrzeba trzech lat odpowiedzialnego korzystania z kredytu, aby uzyskać średni wynik kredytowy w przedziale 600 lub więcej lat, i do siedmiu lat, aby uzyskać bardzo dobrą ocenę kredytową na poziomie 700 lub więcej.

Dlaczego terminowe płacenie rachunków jest tak ważne?

Twoja historia płatności stanowi około 35% Twojej zdolności kredytowej, więcej niż jakikolwiek inny czynnik. Dokonywanie regularnych terminowych płatności to najważniejsza rzecz, jaką możesz zrobić, aby zbudować dobrą zdolność kredytową.

Nic dziwnego, że nic nie zrujnuje Twojej zdolności kredytowej szybciej niż niezapłacenie tych rachunków w terminie. Im dłużej będziesz je spłacać (i im częściej się spóźniasz), tym niższa będzie Twoja zdolność kredytowa.

Przykład: przez całe życie miałem dość dobry kredyt, ale raz wiele lat temu spieprzyłem i spóźniłem się z dwoma rachunkami (tylko o kilka dni). Moje wyniki kredytowe spadły średnio o 60 punktów, a pełne wyleczenie zajęło mi dwa lata.

Jak dług wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Zbyt duże zadłużenie szkodzi twojemu finansowi, a także twojej zdolności kredytowej. Twój ogólny poziom zadłużenia stanowi 30% Twojej zdolności kredytowej.

Wykorzystanie karty kredytowej (lub ilość posiadanego salda w stosunku do limitu kredytowego) wpływa na Twoją zdolność kredytową. Im wyższe połączone salda w stosunku do połączonych limitów kredytowych, tym bardziej ucierpi na tym Twoja zdolność kredytowa. Aby uzyskać jak najlepszą zdolność kredytową, ten „wskaźnik wykorzystania” powinien być jak najniższy.

Pamiętaj, że nawet jeśli co miesiąc spłacasz w całości saldo, raport kredytowy odzwierciedla saldo karty z ostatniego dnia cyklu rozliczeniowego. Jeśli często wykorzystujesz większość dostępnego kredytu każdego miesiąca, Twoja zdolność kredytowa ucierpi, nawet jeśli za każdym razem spłacasz saldo w całości. Możesz tego uniknąć, spłacając większość salda w dniu poprzedzającym zamknięcie wyciągu z karty kredytowej. Twój raport kredytowy pokaże saldo 0 USD – lub jest ono bliskie.

Inne czynniki wpływające na zdolność kredytową

Inne czynniki, które wpływają na twoją zdolność kredytową, obejmują średni wiek twoich kont kredytowych (wiek pliku kredytowego), różnorodność kont, ostatnie zapytania kredytowe i publiczne rejestry. Z wyjątkiem publicznych rejestrów, każdy z tych czynników stanowi około 10 do 15% Twojej zdolności kredytowej.

Im dłużej masz otwarte konta kredytowe, tym lepiej. Jeśli nie musisz anulować starej, nieużywanej karty kredytowej, nie rób tego.

Twoja ocena kredytowa nie będzie tak dobra, jak mogłaby być, jeśli masz tylko karty kredytowe lub tylko pożyczki.

Wreszcie, spróbuj ograniczyć wnioski kredytowe do nie więcej niż dwóch na sześć miesięcy. Sprawdzanie własnej zdolności kredytowej jest nazywane „miękkim zapytaniem” i nie wlicza się do tego limitu.

Zbyt wiele wniosków kredytowych w krótkim czasie może spowodować spadek wyniku, ponieważ wygląda na to, że desperacko pragniesz kredytu. Istnieje jednak wyjątek w przypadku zapytań kredytowych o tym samym charakterze, które wskazują, że kupujesz stawki. Jeśli takie zapytania pojawiają się w odstępie mniej więcej miesiąca od siebie, na ogół będą liczone jako jedno zapytanie.

Dokumenty publiczne to jedna z rzeczy, których na pewno nie chcesz w raporcie kredytowym, ponieważ zwykle oznacza to, że ktoś pozwał Cię do sądu w związku z długiem. Wiele z nich, takich jak zastawy podatkowe lub orzeczenia kredytowe, może przeciągać Twój wynik w dół na lata.

Ogłoszenie upadłości może być pocałunkiem śmierci dla Twojej zdolności kredytowej, przynajmniej na kilka lat. Twoja ocena kredytowa może odzyskać równowagę po upadłości, ale zajmie to od siedmiu do 10 lat. Podobnie jak w przypadku budowania kredytu od podstaw, najtrudniejszą częścią będzie uzyskanie pierwszego lub dwóch kont kredytowych po bankructwie. Z kilkoma wyjątkami zwykle oznacza to rozpoczęcie od zabezpieczonej karty kredytowej.

Jak naprawić zły kredyt?

W ten sam sposób budujesz dobry kredyt! Płacąc rachunki na czas i unikając długów (lub wychodząc z nich).

O ile nie padłeś ofiarą kradzieży tożsamości lub nie masz błędów w raporcie kredytowym, jedynym sposobem na „naprawę” kredytu jest opłacenie rachunków, spłata zadłużenia w czasie i ograniczenie ubiegania się o nowy kredyt.

Spodziewaj się, że potrzeba od jednego do dwóch lat odpowiedzialnego zarządzania kredytem, ​​aby wywrzeć wpływ na trudną ocenę kredytową (dłużej w przypadku bankructwa), i uważaj na każdego, kto próbuje sprzedać Ci skróty do lepszej oceny kredytowej.

Jak monitorujesz swój kredyt?

Obecnie łatwo jest śledzić swoją zdolność kredytową za pomocą dowolnej liczby bezpłatnych aplikacji do monitorowania kredytu lub płatnych subskrypcji. Wiele kart kredytowych podaje nawet wynik FICO na wyciągach miesięcznych.

Możesz zarejestrować się w miesięcznej usłudze monitorowania kredytu. Dostępne są zarówno bezpłatne, jak i płatne usługi śledzenia kredytów. Bezpłatne usługi zazwyczaj zapewniają jedną wersję oceny kredytowej i ograniczone spojrzenie na raport kredytowy. Płatne usługi z większym prawdopodobieństwem dają dostęp do wszystkich wyników kredytowych i / lub pełny dostęp do raportu kredytowego.

W Stanach Zjednoczonych najlepszym sposobem na bezpłatne przejrzenie wszystkich trzech raportów kredytowych jest przejście na stronę Annualcreditreport.com. Rząd Stanów Zjednoczonych wymaga, aby wszyscy konsumenci mogli raz w roku bezpłatnie otrzymywać każdą z trzech ocen kredytowych z tej witryny. Chociaż sprawdzanie kompletnych raportów co najmniej raz w roku jest absolutnym minimum, zalecałbym również skorzystanie z innej bezpłatnej usługi monitorowania kredytu, aby rutynowo monitorować swój wynik i otrzymywać powiadomienia o wszelkich problemach.

Ważne jest, aby ponownie podkreślić, że raport kredytowy nie będzie zawierał Twojej oceny kredytowej. W tym celu możesz zarejestrować się w usłudze takiej jak myFICO, jeśli nie otrzymasz informacji od swojej instytucji pożyczkowej lub dostawcy karty kredytowej. Upewnij się, że obserwujesz swój wynik FICO, ponieważ jest on najbardziej prawdopodobny podczas ubiegania się o kredyt w przyszłości.

Monitorowanie kredytu jest również bardzo pomocne, jeśli przygotowujesz się do ubiegania się o kredyt hipoteczny lub podejrzewasz, że ktoś inny próbuje wykorzystać Twoje informacje kredytowe.

Aby uzyskać natychmiastowy obraz wyniku bez tworzenia nowych kont, skorzystaj z naszego prostego narzędzia do oszacowania zdolności kredytowej.

Estymator zdolności kredytowej

Oszacuj swoją zdolność kredytową w około 30 sekund. Odpowiedz tylko na kilka prostych pytań dotyczących wykorzystania środków w przeszłości:

Innym sposobem na poprawę wyniku jest zarejestrowanie się w narzędziu, które będzie go monitorować. myFICO nie tylko umożliwia monitorowanie wyniku FICO, ale także umożliwia skonfigurowanie alertów dotyczących wszelkich nietypowych działań. Wczesne wykrycie oszustwa zwiększa prawdopodobieństwo ochrony swojej zdolności kredytowej. myFICO zapewnia ocenę zdolności kredytowej we wszystkich trzech biurach i do 28 wersji oceny FICO, a także raporty kredytowe i ochronę przed kradzieżą tożsamości.

Ceny myFICO zaczynają się od 19,95 USD miesięcznie. Gdy masz już aplikację, możesz wyznaczać cele i otrzymywać wskazówki, jak je osiągnąć. Jeśli chcesz na przykład kupić dom, myFICO poda Ci wynik najbardziej związany z uzyskaniem kredytu hipotecznego.

Estymator zdolności kredytowej

streszczenie

Raporty kredytowe rejestrują historię płatności wszystkich Twoich pożyczek ratalnych i kart kredytowych.

Wyniki kredytowe szybko podsumowują Twoją zdolność kredytową w skali od 300 do 900 na podstawie danych zawartych w raporcie kredytowym – im wyższy wynik, tym większa szansa na uzyskanie najlepszego oprocentowania kredytów i kart kredytowych.

Banki wykorzystują raporty kredytowe i wyniki, aby zdecydować, czy pożyczyć pieniądze, ale Twoje informacje kredytowe mogą być również wykorzystywane do wynajmu mieszkań, sprawdzania zatrudnienia i gwarantowania ubezpieczenia.

Utrzymanie dobrej zdolności kredytowej nie jest trudne. Nie przemęczaj się, ale całkowicie nie unikaj kredytu. Weź pożyczkę i kilka kart kredytowych i opłacaj rachunki religijnie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy