Czy wyniki karmy kredytowej są dokładne?

Czy wyniki karmy kredytowej są dokładne?
16.10.2020
Category: Credit Karma

Obietnicą Credit Karma jest bezpłatne przedstawienie Twojej oceny kredytowej. Ale czy naprawdę warto oddać swoje dane osobowe przy darmowej ocenie kredytowej, zwłaszcza w czasach, gdy hakerzy udowodnili, że z powodzeniem zdobywają dane osobowe? Jak wypada punktacja Credit Karma w porównaniu z tym, jakich wierzycieli użyliby do oceny Twojej zdolności kredytowej?

Witryna Credit Karma twierdzi, że każda osoba ma prawo znać swoją zdolność kredytową; znając swoją zdolność kredytową, osoby fizyczne są bardziej skłonne do terminowego regulowania rachunków i unikania windykacji należności. Ostatecznie tworzy to bardziej wydajny system, ponieważ konsumenci marnują mniej zasobów firm, z którymi prowadzą interesy.

Kluczowe wnioski

  • Credit Karma to firma nastawiona na zysk, która zarabia pieniądze, dając Ci bezpłatną ocenę kredytową w zamian za zdobycie dodatkowych informacji na temat Twoich nawyków związanych z wydatkami i pobieranie opłat od firm za wyświetlanie ukierunkowanych reklam.
  • Wyniki i informacje z raportu kredytowego Credit Karma pochodzą z TransUnion i Equifax, dwóch z trzech głównych biur kredytowych.
  • Credit Karma zapewnia wyniki kredytowe VantageScore niezależnie od obu biur kredytowych.
  • Ponieważ Credit Karma korzysta tylko z dwóch z trzech głównych biur kredytowych, ocena kredytowa konsumenta może nie być całkowicie dokładna.
  • Chociaż system VantageScore jest dokładny, nie jest to standard branżowy; firmy, które będą zatwierdzać lub odrzucać wnioski o pożyczkę, będą częściej patrzeć na wyniki FICO.

Jak Credit Karma zarabia pieniądze

Jednak model Credit Karmy nie jest całkowicie altruistyczny. Credit Karma to firma nastawiona na zysk, która zarabia pieniądze, dając Ci bezpłatną ocenę kredytową w zamian za zdobycie dodatkowych informacji na temat Twoich nawyków związanych z wydatkami i pobieranie opłat od firm za wyświetlanie ukierunkowanych reklam. Wraz z Twoją oceną kredytową Credit Karma umieszcza reklamy przed konsumentami, mając nadzieję, że odpowiedzą na nie, klikając na nich.

Ponieważ Credit Karma pobiera Twoją zdolność kredytową, jej system może wiele się o Tobie dowiedzieć i dokładnie dopasować reklamy do Twoich nawyków związanych z wydatkami. Reklamy ukierunkowane są bardziej atrakcyjne dla firm, ponieważ nie marnują pieniędzy na umieszczanie reklam przed osobami, które nigdy nie skorzystałyby z ich usług. Ponadto reklamy ukierunkowane zwykle pozwalają firmie reklamowej na naliczenie wyższych opłat. Przy ponad 60 milionach aktywnych użytkowników jest to zdrowy model przychodów dla Credit Karma.

Czy Twoja ocena kredytowa jest dokładna?

Model biznesowy Credit Karma opiera się na częstym powracaniu do witryny przez konsumentów, więc oferowanie dokładnych, zgodnych z prawem wyników leży w ich najlepszym interesie. Investopedia skontaktowała się z Credit Karma, pytając, dlaczego konsumenci powinni ufać Credit Karma, aby zapewnić im ocenę, która jest dokładnym odzwierciedleniem ich zdolności kredytowej.

Bethy Hardeman, główna rzeczniczka praw konsumentów w Credit Karma, odpowiedziała: „Wyniki i informacje z raportu kredytowego Credit Karma pochodzą z TransUnion i Equifax, dwóch z trzech głównych biur kredytowych. Zapewniamy oceny kredytowe VantageScore niezależnie od obu biur kredytowych. Credit Karma wybrał VantageScore, ponieważ jest to współpraca między wszystkimi trzema głównymi biurami kredytowymi i przejrzysty model punktacji, który może pomóc konsumentom lepiej zrozumieć zmiany w ich zdolności kredytowej ”.

Chociaż wynik FICO jest prawdopodobnie najbardziej znaną oceną kredytową (i taką, którą prawie każdy guru finansów osobistych radzi śledzić), wiele osób nie wie, że FICO tak naprawdę nie gromadzi informacji o kredytach konsumenckich. FICO tworzy wynik, przeglądając plik z trzech głównych biur informacji kredytowej: TransUnion, Equifax i Experian. VantageScore stosuje ten sam proces co FICO, z tą różnicą, że jego model punktacji został faktycznie stworzony przez główne biura kredytowe.

Model punktacji jest teraz dostępny w czwartej wersji, zwanej VantageScore 4.0, która została uruchomiona w 2017 roku. VantageScore twierdzi, że zdobywa 30 milionów osób więcej niż inne modele i może oceniać osoby z małą historią kredytową, zwane inaczej „cienkimi” plikami kredytowymi .

Chociaż zarówno FICO Score, jak i VantageScore używają zakresu kredytowego od 300 do 850, istnieją pewne kluczowe różnice w sposobie obliczania tych dwóch wyników. FICO nadaje większą wagę historii płatności konsumenta, podczas gdy VantageScore kładzie nacisk na całkowite wykorzystanie kredytu i salda.

FICO kontra VantageScore

Różni pożyczkodawcy używają różnych wyników. Ponieważ nie możesz przewidzieć, który wynik wybiorą, może nie mieć znaczenia, na którym wyniku polegasz – FICO czy VantageScore. Ponadto istnieje tak wiele modeli punktacji i nie ma praktycznego sposobu na ich śledzenie lub dostęp do nich. Co najważniejsze, każda ocena kredytowa jest prawdopodobnie w tym samym przedziale.

„Zaskakujące może być to, że istnieją potencjalnie setki wyników kredytowych” – mówi Hardeman. „Jednak oceny kredytowe są wysoce skorelowane. Oznacza to, że jeśli oceniłeś „dobry” w jednym modelu scoringowym, najprawdopodobniej masz „dobry” rating kredytowy we wszystkich pozostałych modelach. Niezależnie od tego, czy budujesz swój kredyt od zera, pracujesz nad powrotem po trudnej sytuacji, czy po prostu w trybie konserwacji, zalecam śledzenie jednego wyniku zmian w czasie. ”

Ograniczenia karmy kredytowej

Po pierwsze, ponieważ Credit Karma korzysta tylko z dwóch z trzech głównych biur kredytowych, Twój wynik może nie być całkowicie dokładny. Na przykład zastanów się, co by się stało, gdybyś przelał saldo karty kredytowej na kartę o niższym oprocentowaniu, a tylko Experian odnotował, że jedna karta została zamknięta podczas transferu. Pozostałe dwa biura odnotowały tylko, że nowa karta została otwarta i ma teraz saldo. Może to znacząco wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, ponieważ wydaje się, że otworzyłeś nową kartę i obciążyłeś dużą kwotą.

Credit Karma nie szkodzi zdolności kredytowej jednostki, ponieważ liczy się jako zapytanie zainicjowane samodzielnie, które jest zapytaniem miękkim, a nie twardym.

Po drugie, Credit Karma aktualizuje swoje wyniki tylko raz w tygodniu. Dla większości ludzi jeden raz w tygodniu to dużo, ale jeśli planujesz ubiegać się o kredyt w najbliższej przyszłości, możesz potrzebować bardziej terminowej aktualizacji. Na stronie ConsumerAffairs.com z recenzjami klientów niektórzy ludzie zgłosili, że ich wynik Credit Karma jest nieco wyższy niż ich rzeczywisty wynik FICO. To, czy te publiczne recenzje są wiarygodne, jest dyskusyjne, ale warto zwrócić uwagę na liczbę recenzji, które uwzględniają ten trend.

Chociaż system VantageScore jest dokładny, nie jest to standard branżowy. Credit Karma działa dobrze dla przeciętnego konsumenta, ale firmy, które zaakceptują lub odrzucą Twój wniosek, będą bardziej skłonne spojrzeć na Twój wynik FICO. Wreszcie, model biznesowy Credit Karma polega na uzyskiwaniu prowizji z produktów pożyczkowych kupowanych za pośrednictwem jej witryny. Chociaż witryna pozycjonuje się jako zaufany doradca, jej motywacją jest zapisanie Cię do nowych pożyczek. Nadmierne wykorzystanie kredytu może mieć katastrofalne skutki finansowe, łącznie z poważnym spadkiem zdolności kredytowej, co może wymagać współpracy z jedną z najlepszych firm naprawczych w celu naprawienia szkód. Skorzystaj z Credit Karma, aby monitorować swój wynik, a nie otrzymywać bezstronnych porad.

Podsumowanie

Miliony ludzi używają Credit Karma do śledzenia swojej zdolności kredytowej. Firma jest wysoce przejrzysta i świadczy swoje usługi za pośrednictwem VantageScore. Działa dobrze do śledzenia wyniku. To, czy wykorzystasz te informacje, zależy od Ciebie. Hardeman radzi: „Bądź proaktywny i regularnie monitoruj swój kredyt, aby wykryć nieścisłości lub fałszywe informacje. Upewnij się, że kwestionujesz te nieścisłości przed złożeniem wniosku o kredyt ”.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy