Co to jest linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC)?

17.02.2021
Category: Limit Kredytowy

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez udostępnianie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • Mar.10, 2020 /
  • 5 min czytaniaPodziel się tą stroną

    DzielićW Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

    Rzetelność redakcyjnaBankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

    Kluczowe zasadyCenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

    Niezależność redakcyjnaRedakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby zapewnić, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

    Jak zarabiamy pieniądzeMasz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

    Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

    W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne stawki i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

    Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy lub w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą wpływać na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

    Który bank wybrać?Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.ZaczynajCzęsto, gdy właściciele domów potrzebują pieniędzy na remonty lub spłacenia zadłużenia na karcie kredytowej, sięgają po kapitał własny w swoim domu. Jednym z popularnych sposobów, aby to zrobić, jest tak zwana linia kredytowa pod zastaw domu lub HELOC.

    W przeciwieństwie do pożyczki pod zastaw domu, HELOC pozwala pożyczać i spłacać tyle pieniędzy, ile potrzebujesz przez określony czas, co sprawia, że ​​jest to świetna opcja, jeśli masz trwające projekty, takie jak remonty domów.

    Jak działa linia kredytowa pod zastaw domu

    Jak nazwa wskazuje, HELOC to linia kredytowa oparta na dostępnym kapitale w Twoim domu. HELOC działa podobnie jak karta kredytowa. Pożyczkobiorca otrzymuje limit kredytu i może pożyczać pieniądze w razie potrzeby do tego limitu. Gdy pożyczone pieniądze są spłacane, fundusze są uzupełniane. Jednak fundusze HELOC są dostępne tylko przez określony czas.

    „Linia kredytowa pod zastaw domu zapewnia dostęp do środków, które mogą zostać wypłacone, gdy pożyczkobiorca potrzebuje ich przez ustalony okres„ ciągnienia , zazwyczaj 10 lat – mówi Jon Giles, starszy wiceprezes ds. Pożyczek mieszkaniowych w TD Bank. Następnie pożyczkobiorcy wchodzą w okres spłaty, w którym nie będą już mogli uzyskać dostępu do środków i zamiast tego skupią się na spłacie kwoty głównej.

    Podobnie jak karty kredytowe, HELOCs również mają zmienne oprocentowanie, a miesięczna płatność będzie się różnić w zależności od aktualnej stopy procentowej i kwoty pożyczki w danym momencie.

    Od czego zależy limit kredytowy HELOC?Limit kredytowy HELOC jest zwykle oparty na trzech czynnikach: dostępnym kapitale w domu, wskaźniku zadłużenia kredytobiorcy do dochodu oraz wyniku kredytowym kredytobiorcy.

    „Większość pożyczkodawców przedłuży linię kredytową do 90 procent wartości domu, ale pożyczkobiorcy mogą zapewnić sobie niższe oprocentowanie do 80 procent – mówi Giles. Stamtąd pożyczkodawcy odejmą pozostałe saldo kredytu hipotecznego, aby określić limit kredytu.

    Na przykład, jeśli masz dom wyceniony na 500 000 USD, a pożyczkodawca oferuje 90% wartości domu, zaczniesz od następującego obliczenia:

    500 000 USD x 0,90 = 450 000 USD

    Po uzyskaniu tego numeru odejmij pozostałe saldo kredytu hipotecznego. Jeśli nadal jesteś winien 300000 USD za swój dom, wykonaj następujące obliczenia:

    450 000 USD – 300 000 USD = 150 000 USD

    To 150 000 dolarów to Twój potencjalny limit kredytowy.

    Jak możesz wydawać środki HELOC?Wykorzystanie środków HELOC zależy od uznania pożyczkobiorcy; pieniądze można wykorzystać na opłacenie projektów remontowych, konsolidacji zadłużenia, dużych zakupów lub wydatków na edukację.

    „Zawsze zalecamy, aby pożyczkobiorcy przyjrzeli się odpowiedzialnemu wykorzystaniu kapitału własnego domu – mówi Giles. „Obejmuje to zakupy lub projekty, które zwracają wartość pożyczkobiorcy – takie jak remont domu, który uczyniłby jego dom bardziej atrakcyjnym na sprzedaż i poprawiłby jakość jego życia. Możesz również rozważyć wykorzystanie swoich funduszy do konsolidacji zadłużenia przy niższej stopie procentowej.

    Jaka jest długość HELOC?HELOC ma dwa główne okresy: okres pobierania i okres spłaty. Te dwa połączone okresy trwają zazwyczaj do 25 lat.

    W okresie ciągnienia, który zwykle trwa od pięciu do 10 lat, możesz uzyskać dostęp do pieniędzy w razie potrzeby i jesteś zobowiązany do dokonywania płatności odsetek – chociaż jeśli zdecydujesz się spłacić również część swojego kapitału, zmniejszysz miesięczna płatność w okresie spłaty.

    Okres spłaty zwykle trwa od 10 do 20 lat, podczas których będziesz odpowiedzialny za spłatę kapitału wraz z odsetkami. W okresie spłaty nie będziesz już mieć dostępu do środków, a Twoja miesięczna płatność będzie wyższa niż w okresie losowania.

    Czy są jakieś dodatkowe opłaty?W zależności od pożyczkodawcy mogą wystąpić opłaty pożyczkodawcy, opłaty roczne, opłaty za rozpoczęcie działalności, opłaty za brak aktywności i inne. Niektórzy pożyczkodawcy mogą również kusić Cię okresem wstępnym, który oferuje stałe lub niezwykle niskie stawki przez określony czas. Chociaż może to uczynić pożyczkodawcę bardziej atrakcyjnym, upewnij się, że oferta, którą otrzymasz po wprowadzeniu, jest nadal konkurencyjna.

    Robiąc zakupy z wieloma pożyczkodawcami, zwróć uwagę na wszelkie dodatkowe opłaty i uwzględnij je w swojej wycenie, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą stawkę HELOC.

    Ryzyko HELOC

    Istnieją pewne wady, o których należy pamiętać, rozważając HELOC, w tym fakt, że pieniądz ma zmienną stopę procentową.

    „Kredytobiorca, który wykupi HELOC o regulowanej stopie procentowej, może zauważyć wahania stóp procentowych, dlatego ważne jest, aby ocenić swój poziom komfortu przy tej potencjalnej zmienności – mówi Giles. Różni się to od pożyczki pod zastaw domu, która zapewnia ryczałtową kwotę z góry, ale zazwyczaj gwarantuje również stałą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki.

    Inną wadą związaną z HELOCs jest fakt, że używasz domu jako zabezpieczenia pożyczki, co oznacza, że ​​jeśli nie spłacisz pożyczki, Twój dom jest zagrożony.

    HELOCs wymagają również dyscypliny. Ponieważ pieniądze nie muszą być spłacane do czasu spłaty, możesz nie widzieć pełnego wpływu swojej pożyczki – zwłaszcza jeśli zdecydujesz się spłacać tylko odsetki w okresie ciągnienia. Jeśli nie pamiętasz o zaciągnięciu pożyczki, miesięczne spłaty kapitału w okresie spłaty mogą być szokiem.

    Alternatywy HELOC

    Dla tych, którzy nie są w pełni zadowoleni z HELOC o zmiennym oprocentowaniu, istnieje kilka alternatyw.

    Pożyczka pod zastaw domuPożyczka pod zastaw domu to zasadniczo druga hipoteka. Wpływy z tej pożyczki są wypłacane jednorazowo, a po otrzymaniu pieniędzy od razu zaczynasz spłacać zadłużenie według stałej stopy procentowej.

    Główną zaletą pożyczki pod zastaw domu w porównaniu z HELOC jest to, że oferuje stałą miesięczną płatność. Innymi słowy, będziesz dokładnie wiedzieć, ile musisz zapłacić każdego miesiąca, a Twoje oprocentowanie nigdy się nie zmieni.

    Refinansowanie typu cash-outRefinansowanie typu cash-out zastępuje istniejący kredyt hipoteczny nową pożyczką o wyższym saldzie. Często pożyczkodawcy pozwolą ci refinansować i pożyczyć nawet 80 procent wartości twojego domu, zapewniając różnicę w gotówce.

    Na przykład, jeśli wartość twojego domu wynosi 400 000 $, a saldo zadłużenia wynosi 200 000 $, refinansowanie w formie wypłaty może pozwolić ci na ustanowienie nowej pożyczki na 320 000 $ (80 procent wartości twojego domu) i uzyskanie 120 000 $ w gotówce (twoja nowa pożyczka minus Twoje saldo pożyczki). Koszty zamknięcia i inne opłaty związane z refinansowaniem również zostaną odjęte od 120 000 USD.

    Pamiętaj, że co miesiąc będziesz płacić większe odsetki, ponieważ zwiększasz kwotę pożyczki, ale pamiętaj, że refinansowanie wypłaty może być dobrą opcją, jeśli potrzebujesz dużej kwoty pieniędzy z góry.

    Pożyczka osobistaPożyczka osobista ma stałą stopę procentową i zapewnia natychmiastową kwotę ryczałtową. Jest to również niezabezpieczony dług, więc w przeciwieństwie do HELOC nie jest zabezpieczony zabezpieczeniem – co oznacza, że ​​Twój dom nie jest zagrożony, jeśli zalegasz z płatnościami.

    Pożyczki osobiste oferują ustalony harmonogram spłat i stałe stopy procentowe, ale stopy procentowe będą również zazwyczaj wyższe niż w przypadku pożyczek zabezpieczonych. Jeśli jednak lubisz spokój ducha związany z pożyczką niezwiązaną z Twoją nieruchomością, pożyczka osobista może być dobrym wyborem.

    Podsumowując

    HELOCs są warte rozważenia, jeśli chcesz mieć swobodę pożyczania tak mało lub tyle, ile chcesz, i robić to na swojej osi czasu. Należy jednak pamiętać, że HELOC wymagają dyscypliny, a zmienna stopa procentowa sprawia, że ​​są nieco bardziej zmienne niż pożyczki pod zastaw domu. Jeśli jednak szukasz dostępu do środków na bieżące projekty lub wydatki, spróbuj uzyskać wyceny od kilku pożyczkodawców, aby zobaczyć, co mogą ci zaoferować.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy