Co oznacza „kredyt samochodowy do góry nogami”?

17.02.2021

Sezon podatkowy trwa w najlepsze i wiele osób oczekuje czeku za zwrot pieniędzy, więc nie powinno dziwić, że zakup nowego samochodu często znajduje się wysoko na liście wielu odbiorców zwrotu. Jednak średnia cena nowego samochodu oscyluje nieco powyżej 36 000 USD, co oznacza, że ​​nawet przy znacznym zwrocie większość ludzi zaciągnie pożyczkę samochodową, aby wspomóc ich zakup.

Ryzyko związane z zaciągnięciem kredytu na zakup samochodu polega na tym, że zwodniczo łatwo jest uzyskać pożyczkę zwaną „do góry nogami. An upside kredyt samochodowy w dół oznacza, że kredytobiorca zawdzięcza więcej kredytu niż samochód już zakupiony jest wart.

W rzeczywistości, w zależności od tego, ile własnych pieniędzy odłożyłeś w momencie zakupu, możesz w rzeczywistości odpędzić kredyt, który już jest do góry nogami.

Nowe samochody szybko tracą na wartości

W chwili, gdy wyjeżdżasz z parkingu nowym samochodem, Twój samochód nie jest już „nowy z prawnego punktu widzenia. Po opuszczeniu parkingu Twój samochód jest uważany za używany, a używane samochody (bez względu na to, jak mało ich faktycznie były używane) nie mogą być sprzedawane jako nowe i dlatego są warte mniej.

Jaką wartość traci nowy samochód po zakupie? Według Carfax nowe samochody tracą ponad dziesięć procent swojej wartości po pierwszym miesiącu posiadania, a ponad dwadzieścia procent po pierwszym roku.

Tak więc, jeśli zapłacisz 36 000 USD za nowy samochód, oznacza to, że po miesiącu jego wartość wynosi zaledwie 32 400 USD. Jeśli w momencie zakupu odłożysz mniej niż 3600 USD, oznacza to, że masz odwróconą pożyczkę samochodową. Bardziej realistycznie, ze względu na odsetki od kredytu samochodowego, jeśli twoja zaliczka wynosiła dokładnie dziesięć procent, prawdopodobnie nadal jesteś do góry nogami.

Dlaczego bycie do góry nogami jest złe

Jeśli ostatecznie spłacisz odwróconą pożyczkę samochodową, nie ma żadnej kary. Nie ma „policji pożyczkowej, która przychodzi do twojego domu i wypisuje ci mandat. W rzeczywistości nie będziesz mieć żadnych problemów, zakładając, że:

  1. Nie próbujesz sprzedawać swojego samochodu
  2. Nie masz poważnego wypadkuTwoje dochody nie spadają znaczącoJeśli wszystkie te warunki zostaną spełnione, wszystko będzie dobrze. Jednak biorąc pod uwagę, że średni okres spłaty nowych kredytów samochodowych wynosi ponad pięć lat , każdemu bardzo trudno jest bezpiecznie założyć, że nie będzie miał żadnych problemów w okresie trwania pożyczki.

    Jeśli jednak któraś z tych rzeczy się wydarzy, prawdopodobnie napotkasz trudności finansowe.

    Sprzedawanie samochodu : jeśli zdecydujesz się sprzedać samochód (z jakiegokolwiek powodu) i jesteś winien więcej niż jest to warte, nie będziesz mieć samochodu, ale nadal będziesz za niego płacić, gdy już go nie będzie.

    Poważny wypadek : jeśli Twój samochód uległ poważnemu wypadkowi i został zsumowany, Twoja firma ubezpieczeniowa zapłaci tylko „godziwą wartość rynkową Twojego samochodu. Jeśli jesteś winien więcej niż to, co jest w tej kwocie, ponownie utkniesz bez samochodu, ale nadal będziesz płacić za niego.

    Utrata dochodu : jeśli stracisz pracę lub będziesz musiał pobierać wypłatę, istnieje szansa, że ​​nie będziesz już mógł sobie pozwolić na opłacenie samochodu. Oznacza to, że będziesz musiał go sprzedać lub wymienić na tańszy pojazd. Tak czy inaczej, po ich zniknięciu nadal będziesz winien pieniądze.

    Jak uniknąć przewrócenia się do góry nogami

    Aby uniknąć wpadnięcia w odwróconą pożyczkę samochodową, przed zakupem nowego samochodu należy przestrzegać kilku zasad:

    1) Odłóż co najmniej 20% w dółNajlepszym sposobem uniknięcia odwrócenia się do góry nogami jest wpłacenie jak największej kwoty na zaliczkę. Powinieneś dążyć do minimum dwudziestu procent, aby uniknąć przewrotu do góry nogami w pierwszym roku pożyczki. Im więcej płacisz z góry, tym mniej musisz pożyczać, co zmniejsza ryzyko ucieczki pożyczki.

    2) Spłacaj szybciejIm dłuższy okres pożyczki, tym większe prawdopodobieństwo, że skończysz do góry nogami. Nie podpisuj kredytu samochodowego z pięcio- lub sześcioletnim planem spłaty. Pożyczki te mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie i istnieje większa szansa, że ​​w Twoim życiu wydarzy się coś, co utrudni spłatę.

    Jeśli to możliwe, staraj się o pożyczkę nie dłuższą niż trzydzieści sześć miesięcy. Najprawdopodobniej uzyskasz lepsze oprocentowanie (chociaż Twoje płatności będą wyższe), a zarówno Ty, jak i Twój samochód, będziecie mniej narażeni na poważne trudności w krótszym okresie.

    Planowanie z wyprzedzeniem

    Jeśli chcesz uniknąć odwrócenia kredytu samochodowego, kup samochód, na który Cię stać. Bądź odpowiedzialny i rozważ skorzystanie z kalkulatora przystępności lub porozmawianie z doradcą finansowym przed dokonaniem zakupu.

    Wybierz najkrótszy możliwy okres spłaty i odłóż tyle pieniędzy, na jakie możesz sobie bezpiecznie pozwolić.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy